个人信用贷款
一、个人信用贷款的含义
个人信用贷款，是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同而已。
二、个人信用贷款的特点
1 . 准入条件严格
2 . 贷款额度小
3 . 贷款期限短
三、个人信用贷款要素
1 . 贷款对象
商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件：
① 在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民
② 有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;
③ 在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息);
④ 贷款用途证明文件;
① 各行另行规定的其他条件。
2 . 贷款利率
个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6 个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的l年期贷款利率计息。
3 . 贷款期限
个人信用贷款期限一般为1年(含1)，最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。
4 . 还款方式
个人信用贷款期限在1年以内(含1年)的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过l年的，采取按月还本付息的还款方式。
5 . 贷款额度
银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。
四、个人信用贷款操作流程
个人信用贷款的操作流程主要包括贷款的申请与调查、贷款的审查与审批、贷款的签约与发放、支付管理和贷后管理。这里只介绍贷款申请和调查环节。
1 . 贷款申请
贷款受理人应要求借款申请人填写贷款申请审批表，以书面形式提出贷款申请，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下：
(1)个人征信记录证明;
(2)借款人本人及家庭成员的收入证明、个人职业证明、居住地址证明等信用评级表中所涉及的项目资料;
(3)银行要求提供的其他证明文件和材料。
2 . 贷前调查
① 贷款银行要核实借款人所提供的资料是否齐全，是否具有真实性、合法性、有效性;告知借款人须承担的义务与违约后果。
② 调查人要调查借款申请人是否具有当地户口、当地固定住所和固定联系方式;要调查申请人是否有正当职业，是否为贷款银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属等关系人。
③ 要通过查询人民银行个人信用信息基础数据库，调查和核实借款申请人是否有不良信用记录。
④ 要调查贷款用途是否真实明确，是否符合国家法律、法规及有关政策规定。
⑤ 要核验收人证明，调查借款人及其家庭成员收入来源是否稳定，是否具备按时偿还贷款本息的能力。
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