操作风险管理
(一)贷款流程中的风险
1 . 贷款受理和调查中的风险
2 . 贷款审查和审批中的风险
3 . 贷款签约和发放中的风险
4 . 贷款支付管理中的风险
(二)法律和政策风险
1 . 借款人主体资格
2 . 合同有效性风险
3 . 担保风险
(1)抵押担保的法律风险
a.抵押物的合法有效性。根据《担保法》规定，学校、医院等公益性事业单位公益财产，所有权不明、有争议的以及宅基地使用
权不得设定抵押，共有财产的抵押须取得共有人的同意等，公司董事、经理不得以公司财产为个人提供抵押担保等。
b.抵押物重复抵押。
c.抵押物价值高估、不足值或抵押率偏高。
d.抵押登记存在瑕疵，使得抵押担保处于抵押不生效的风险中。
(2)质押担保的法律风险
质押担保目前主要是权利质押，较多的是存单、保单、国债、收费权质押。主要风险在于：
a.质押物的合法性;
b.对于无处分权的权利进行质押;
c.非为被监护人利益以其所有权利进行质押;
d.非法所得、不当得利所得的权利进行质押等。
(3)保证担保的法律风险
a.未明确连带责任保证，追索的难度大;
b.未明确保证期间或保证期间不明;
c.保证人保证资格有瑕疵或缺乏保证能力;
d.借款人互相提供保证无异于发放信用贷款;
e.公司、企业的分支机构为个人提供保证;
F .公司、企业职能部门、董事、经理越权对外提供保证等
4 . 诉讼时效风险
5 . 政策风险
政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台，引起市场波动，从而给商业银行带来的风险。
(三)操作风险的防范措施
1 . 提高贷款经办人员职业操守和敬业精神
2 . 掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规
3 . 严格落实贷前调查和贷后检查
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